Deine Arbeitskraft ist dein größtes Vermögen: Wer heute 3.000 € brutto verdient, erarbeitet bis zur Rente rund 2 Millionen Euro. Fällt dein Einkommen weg, ersetzt der Staat davon nur einen Bruchteil. Im kostenlosen Erstgespräch zeige ich dir, wie du dein Einkommen absicherst – oft schon für den Preis von zwei Kinokarten im Monat.
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Jede neue Diagnose in deiner Akte kann den Schutz später teurer oder unmöglich machen – deshalb gilt: je früher, desto besser.
Trag dich hier ein – ich melde mich bei dir, wir klären deine Situation und ich vergleiche unabhängig über den Markt: Ich bin an keinen Versicherer gebunden und hole anonym die besten Angebote für dich ein. In der Notiz kannst du mir gern noch etwas mitteilen:
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Rechne es aus – in 10 Sekunden. Auch als Student oder Azubi: Dann zählt dein künftiges Gehalt ab Berufseinstieg, nicht das, was du heute verdienst.
Berufsunfähigkeit klingt nach Baustelle und schwerem Unfall. Die Statistik zeigt das Gegenteil: Es trifft Büro wie Werkbank – und fast immer ist eine Krankheit der Grund, kein Unfall.
Rund ein Drittel aller BU-Fälle geht auf psychische Erkrankungen zurück. Burnout und Depression fragen nicht nach deinem Jobtitel – und nicht danach, wie fit du bist.
Quelle: Ursachenstatistik der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV)
Auf den Plätzen zwei und drei folgen Erkrankungen von Rücken und Gelenken sowie Krebs. Unfälle sind nur für einen kleinen Teil verantwortlich – der Schreibtisch schützt dich also nicht.
Wer nach 1961 geboren ist, hat keinen Berufsschutz mehr: Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es erst, wenn du in gar keinem Job mehr als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung
Ein Beispiel: 2.500 € netto im Monat – und dann kommt die Diagnose.
Fast 6 von 10 neu bewilligten vollen Erwerbsminderungsrenten liegen sogar unter 1.200 € im Monat – und die volle Rente bekommt überhaupt nur, wer in keinem Beruf mehr als 3 Stunden täglich arbeiten kann.
Das sind über 17.000 €, die jedes Jahr fehlen – Miete, Kredit und Familie laufen aber weiter. Eine private BU-Rente von rund 80 % deines Nettos schließt genau diese Lücke.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung – Ø volle Erwerbsminderungsrente 2023 (1.059 €/Monat) und Neubewilligungen 2025. Lückenrechnung: vereinfachtes Beispiel.
Die Deutsche Aktuarvereinigung hat es durchgerechnet – die Zahlen sind deutlich höher, als die meisten denken.
So viele Berufstätige werden im Lauf ihres Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig – quer durch alle Berufe.
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens 6 Monate zu weniger als 50 % ausüben kann.
So viel erarbeitet ein Durchschnittsverdiener bis zur Rente. Dein größtes Vermögen ist nicht dein Auto oder dein Depot – es ist deine Arbeitskraft.
Quelle 25 %: Deutsche Aktuarvereinigung (DAV). 2 Mio. €: Modellrechnung, Details am Seitenende. BU-Definition: marktübliche Bedingungswerke.
Beim BU-Schutz werden Alter, Beruf und Gesundheitszustand beim Abschluss „eingefroren“. Warten hat darum keinen Vorteil – aber zwei Risiken.
Alter, Beruf und Gesundheit beim Abschluss bestimmen deinen Beitrag – ein Leben lang. Ein 20-Jähriger sichert sich 1.000 € Monatsrente schon ab rund 26 € im Monat.
Marktbeispiel (Student, bis Endalter 65, Stand 2020) – dein Beitrag hängt von Alter, Beruf und Gesundheit ab
Wer drei Jahre später abschließt, zahlt aufs Berufsleben gerechnet fast denselben Gesamtbeitrag – war die drei Jahre aber komplett ungeschützt.
Rückenprobleme, Therapie, manchmal schon der Besuch beim Physio: Was in deiner Akte steht, macht den Schutz teurer – oder unmöglich. Dein Gesundheitszustand ist heute so gut wie nie wieder.
Der cleverste Zug beim ganzen Thema: Du sicherst deinem Kind heute das Recht auf eine vollwertige BU – solange es kerngesund ist. Was gesundheitlich später kommt, kann den Schutz dann nicht mehr verbauen.
Die Gesundheitsfragen werden einmal beantwortet, im besten Alter dafür. Spätere Diagnosen – von ADHS über Allergien bis zur Psyche – spielen für die BU-Option keine Rolle mehr.
Schon ab rund 25 € im Monat sicherst du die Option. Später lässt sich die Rente über Karriere- und Nachversicherungsgarantien ohne neue Gesundheitsprüfung kräftig erhöhen – bis ins gut verdienende Berufsleben.
Je nach Tarif sind später 1.000 € bis 7.500 € Monatsrente ohne neue Gesundheitsprüfung drin – und manche „Option“ entpuppt sich im Kleingedruckten als Mogelpackung. Genau deshalb vergleiche ich unabhängig für dich.
Übrigens: Bei vielen Anbietern können auch Großeltern oder Paten den Vertrag für das Kind abschließen. Beträge und Höchstrenten sind anbieterabhängig (Marktstand 2026).
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Königsweg. Und wenn sie nicht passt – wegen Beruf, Gesundheit oder Budget – gibt es starke Alternativen. Was für dich das Richtige ist, klären wir im Gespräch.
Der Goldstandard: eine monatliche Rente, sobald du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Meine Empfehlung: rund 80 % vom Netto, mindestens 1.000 € im Monat.
Für Beamte, Lehrer und Polizei: Die BU mit DU-Klausel zahlt, wenn dich dein Dienstherr wegen Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand versetzt oder entlässt.
Die Alternative, wenn die BU zu teuer wird: abgesichert ist der Verlust von Grundfähigkeiten wie Sehen, Gehen oder dem Gebrauch der Hände – unabhängig vom Beruf.
Schließt die Lücke bei längerer Krankschreibung: für Angestellte ab der 7. Woche, für Selbstständige praktisch ab Tag 1 unverzichtbar. Die Leistung ist steuerfrei.
Zwischen den Tarifen liegen Welten – und die Unterschiede zeigen sich erst im Ernstfall. Als ungebundener Berater vergleiche ich quer über den Markt, nicht die Tarife eines einzelnen Hauses. Das sind die Stellschrauben, die wirklich zählen:
Rund 80 % vom Netto, mindestens 1.000 € im Monat – bei weniger hält die Rente deinen Lebensstandard im Ernstfall nicht.
Absicherung bis zum Rentenalter, damit zwischen BU-Rente und Altersrente keine Versorgungslücke klafft.
Beitrag und Rente wachsen jedes Jahr mit – ohne neue Gesundheitsprüfung. So frisst die Inflation deine Absicherung nicht auf.
Zahlt schon bei längerer Krankschreibung – bevor die Berufsunfähigkeit endgültig festgestellt ist. Genau dann, wenn du keine Kraft für Papierkram hast.
Ich frage anonym bei mehreren Gesellschaften an, ohne dass eine Ablehnung in deiner Akte landet – wichtig bei jeder Vorgeschichte.
Verzicht auf abstrakte Verweisung, stabile Beiträge (kleine Spanne zwischen Brutto und Netto) und saubere Nachversicherungsgarantien.
In 4 Schritten – komplett kostenlos und unverbindlich.
Trag dich ins Formular ein oder buch dir direkt online deinen Wunschtermin – in unter einer Minute.
Ich rufe dich an und wir klären deine Situation: Beruf, Einkommen, Gesundheit. Bei Vorerkrankungen erkläre ich dir, wie die anonyme Risikovoranfrage abläuft.
Wir rechnen deinen Bedarf aus, vergleichen die Tarife unabhängig – Bedingungen vor Preis – und du entscheidest in Ruhe, ohne Druck.
Dein Gesundheitszustand ist „eingefroren“, deine Rente ist festgelegt – und du kannst das Thema beruhigt abhaken. Was danach passiert, ist versichert.
Ich bin Berater in der Zukunftswerkstatt – vor allem für Versicherungen und Investments. Ich arbeite unabhängig: Ich bin an keine Versicherungsgesellschaft gebunden und empfehle nur, was im Bedingungswerk wirklich hält. Die Absicherung deiner Arbeitskraft ist für mich der wichtigste Baustein einer ehrlichen Beratung: Ohne dein Einkommen funktioniert kein Sparplan, keine Baufinanzierung und keine Altersvorsorge. Deshalb sorgen wir zuerst dafür, dass dein Fundament steht.
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Neben der Arbeitskraftabsicherung sind wir noch in weiteren Bereichen für dich da:
Modellrechnungen und Beispiele: „≈ 2 Mio. €“ und der Arbeitskraft-Rechner beruhen auf einer vereinfachten Modellrechnung (Bruttogehalt × 12, 2 % jährliche Steigerung, bis Alter 67) und sind keine Prognose deines tatsächlichen Einkommens. Die Lückenrechnung ist ein vereinfachtes Beispiel; Anspruch und Höhe der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente hängen vom Einzelfall ab (Ø-Wert: Deutsche Rentenversicherung, 2023). Das Beitragsbeispiel „ab 26 €“ ist ein Marktbeispiel (Stand 2020) inkl. AU-Klausel. Beträge und Höchstrenten der Kinderabsicherung sind anbieterabhängig (Marktstand 2026); Umfang, Auslöse-Ereignisse und Bedingungen der BU-Optionen unterscheiden sich erheblich. Diese Seite ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung; Leistungen und Beiträge ergeben sich ausschließlich aus dem jeweiligen Versicherungsvertrag.